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普惠金融下半场:完善基础设施建设 加速征信体系落地

浏览次数:493   2019-12-08 17:06:53

记者刘张颖王戎在北京报道

目前,我国普惠金融的核心问题仍然是融资困难和融资昂贵。

在2019年中国普惠金融论坛上,浙江农村信用社党委书记、董事长王小龙表示,融资难、融资贵的问题应按照全额、方便、低成本的原则解决。

就金融机构而言,要做好普惠金融,一方面必须给客户全额贷款,另一方面必须防范风险。业内专家指出,要解决上述矛盾,必须改善基础设施建设,加快实施全面的信用报告体系,以避免未来中国可能出现的个人信用危机。此外,应做好联合信贷,以确保财务健康,防止过度信贷。

防范个人信用危机

王小龙指出,首先是解决全额支付的问题。无论是作为普通消费者还是普通的小微企业,最大的困难是融资无法完全获得。作为个体消费者和小微企业,如果他们找到一个能够满足他们合理财务需求的金融机构,人们认为不太可能找到另一个。如果我们能全额解决方便和廉价的问题,我们就能更好地解决融资困难和昂贵的问题。

然而,我们的基本建设不足以解决全额支付的问题。例如,家庭的资产负债表并不完美,也没有建立资产负债表的系统安排。税收,我们主要以企业税为主体,没有自然人税资产负债表。这样,家庭的投资收入通常不会反映在家庭资产负债表中。

宜欣公司创始人兼首席执行官唐宁(Downing)补充称,未能做到这一点的另一个原因是,许多金融交易,尤其是非银行互联网金融和金融技术的交易,没有反映在信用报告系统中。即使该机构检查了信用报告系统中的现有信息和数据,它仍然不能完全理解申请人是否有长期负债,因此它不敢提供全部金额。中国避免未来可能发生的个人信用危机的重要途径之一是加快我国信用报告体系的落地。

虚假联合信用的甄别

平安浦汇金融学院副院长程瑞提出了用聚集模式解决全额问题的想法。程瑞指出,在银行,由于风险考虑,客户很难提供全面服务,因为他们没有足够的抵押品来增加信贷。在这种情况下,金融机构需要找到粘合剂来整合市场资源,真正为小型和微型企业提供可用、充足和合适的服务。

目前,平安普惠的模式是将市场上的基金提供商、信用增级提供商和客户联系起来,最终共同为客户提供普惠金融服务。这种信函增加将有助于那些没有抵押品、相对缺乏资产和在线数据的人,即普惠金融服务客户。

蚂蚁金融数字金融总裁黄浩同意程瑞的观点。黄浩补充说,所谓的“趋同模式”实际上是一种联合贷款。在这方面,目前市场上有很多争议。争论的焦点在于这种合作模式的边界在哪里,是否会导致银行能力的恶化,是否会带来权责关系无法澄清的问题。

黄浩认为,无论在时间还是空间上,联合贷款模式都是该行会展业非常正常的商业模式。例如,在互联网时代之前,银行实际上是使用所谓的聚合和联合信贷模式向企业和个人提供服务。因为银行没有自己的场景,银行自然要配合这些场景为消费者和小微企业服务。从空间的角度来看,无论是在中国,还是在世界范围内,银行与场景的融合已经成为大势所趋。例如,苹果和高盛最近推出的苹果卡就是一个典型的联合信贷模式。

在这个过程中,我们应该优势互补,共享数据,独立控制风向,自己承担风险。目前,市场是一些金融机构利用银行作为资金的渠道。他们不提供数据服务。最后,他们还提供各种保证。鉴于这种情况,我们应该充分利用这种情况,帮助最好,限制最坏的情况,以便正确的联合贷款模式能够更好地为公众消费者和小微企业服务,从而使虚假贷款能够从这个市场上消除。

防止过度信贷

中国人民银行前行长、中国金融研究所所长周小川表示,需求方面需要包容性金融,但一些国家因“信用卡危机”而引发的过度消费信贷问题应该得到防止。

针对过度消费信贷的问题,业内许多人表示,发展普惠金融需要关注金融健康,如何健康负责至关重要。

本次论坛发布的《中国普惠金融发展报告(2019)》(绿皮书)指出,金融健康意味着金融消费者应该拥有良好的金融和财务状况,这是普惠金融更高层次的要求。普惠金融应满足消费者的基本需求,而不是将金融作为奢侈品服务。必须提供金融服务来提高普通人的生活水平,而不是借钱或提供服务。

唐宁认为,金融教育是确保金融健康的关键。唐宁指出,关于个人理财和小微理财的知识非常重要,但在我们的中小学和大学教科书中反映不多。目前,我们的课程主要是关于公司财务的。原因可能是企业财务是一门更科学、更系统的学科,而个人财务管理相关的事情更艺术、更实用,所以他们没有进入课堂。

事实上,对投资者来说,真正知道自己在做什么,能够很好地承担风险,真正进行长期投资和价值投资,从而有安全感和对老年人的支持,以及金融教育发挥其作用是非常重要的。

在这个过程中,金融机构会使金融知识的理解变得有趣、视频化和互动化,从而使一些过去冰冷、高和难以实现的金融概念能够在3到5分钟内被公众理解。这种接收信息的方式比广告口号要好。

(编辑:何沙莎,校对:严静宁)

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